Классификация потребительских кредитов

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению на приобретение товаров длительного пользования, на неотложные нужды, на строительство дома, покупку квартиры.

По виду кредитора различают:

  • банковские потребительские кредиты;
  • кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и т. д.);
  • личные или частные потребительские кредиты (предоставляемые частными лицами);
  • потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:

  • всем слоям населения;
  • разным социальным группам;
  • группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
  • студентам и др.

По целевому направлению: целевые (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По видам обеспечения различают необеспеченные (бланковые) кредиты, которые в настоящее время в нашей стране практически не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения выступают залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит).

По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые (револьверные). В группу возобновляемых (револьверных) включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования кредиты подразделяют на краткосрочные (сроком от одного дня до года); среднесрочные (сроком от года до трех лет); долгосрочные (сроком свыше трех лет).

По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки платежа и с рассрочкой платежа. Погашаемые без рассрочки платежа — погашение задолженности и процентов по кредиту осуществляется единовременно. К кредиту с рассрочкой платежа относят кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т. д.) и с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

Активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Кредиты Сбербанка

Кредитование физических лиц проводят все коммерческие банки, однако основным кредитором потребительских нужд населения остается Сбербанк России.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком России, следующие:

  • на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, предоставляемые в зависимости от сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком части собственных средств, размер которой определяется банком;
  • на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера). Обязательным условием получения такого кредита являются постоянная прописка или место работы, а также постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее года).

Одним из видов потребительского кредита населению являются банковские кредитные карты. Для получения кредитной карты клиент-заемщик должен перечислить в банк сумму денег, установленную банком. Оплата товаров и услуг кредитной картой возможна и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет овердрафтного кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент с суммы каждой операции.

В настоящее время некоторые коммерческие банки предоставляют краткосрочные социальные ссуды пенсионерам, у которых возникли финансовые трудности в период между выплатами пенсий, а также на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.