Платежная система
Grandars.ru » Банковское дело » Банковские операции »

Платежная система

Платежная система — это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению.

Термин «платежная система» вошел в обиход Российской Федерации во второй половине 1990-х гг. Это было обусловлено активизацией в России зарубежных платежных систем, прежде всего банковских карг VISA и EUROPAY, международной межбанковской системы расчетов SWIFT.

Понятие

Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, инновационных и информационных технологий, которые позволяют всем участникам проводить банковские операции и расчеты друг с другом.

Функции

Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости денежного оборота. Она обслуживает внутренний и внешний безналичный денежный оборот, обеспечивает функционирование банковской системы.

Задачи

Основные задачи, стоящие перед платежной системой, следующие:

  • бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
  • надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
  • эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
  • справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Элементы

Банки и небанковские организации, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

Финансовые инструменты и информационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между субъектами хозяйства;

Отношения, регулирующие порядок осуществления безналичных расчетов.

Взаимосвязь элементов

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных правовых актах страны. Правила являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических субъектов к другим.

Процедурами платежной системы являются установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).

Участники

Основные участники платежной системы — центральные и коммерческие банки, небанковские организации, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства.

Центральный банк

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается:

  • в применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;
  • контролировании деятельности коммерческих банков и небанковских организаций в сфере осуществления расчетов;
  • разработке нормативных актов, обеспечивающих регулирование расчетов между субъектами хозяйства;
  • создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информационных и инновационных технологий.

В настоящее время в Российской Федерации существуют параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент, используемый в информационных и инновационных технологиях проведения платежей.

В платежной системе Банка России межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке — через его расчетно- кассовые центры (РКЦ). В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в Банке России, на котором хранятся свободные денежные резервы коммерческого банка. Расчеты ведутся через РКЦ.

Системы межбанковских расчетов основаны на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками.

Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП), являясь частью платежной системы Банка России, обеспечивает валовые расчеты по срочным платежам в режиме реального времени независимо от территориапьного расположения участников системы. Основное преимущество платежей через систему БЭСП — это срочность: от банка плательщика до банка получателя платеж проходит за несколько минут. Платежи через систему БЭСП проводятся платежными поручениями только между участниками системы и являются безотзывными.

Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т.е. небанковскими организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются субкорреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

Внутрибанковские расчетные системы, с помощью которых осуществляются расчеты между головными конторами банков и их филиалами, включают технические, телекоммуникационные средства и организационные мероприятия, обеспечивающие возможность проведения расчетных операций между подразделениями коммерческого банка с использованием счетов межфилиальных расчетов.

Платежная система Банка России носит централизованный характер, остальные три относятся к децентрализованным системам, причем только клиринговая основана на нетто-расчетах.

Система расчетов через РКЦ Банка России в настоящее время является преобладающей в стране, однако через нее можно осуществлять расчеты только в национальной валюте. Поэтому все операции, связанные с расчетами в иностранной валюте, производятся посредством децентрализованной системы межбанковских расчетов, в основном по прямым корреспондентским счетам коммерческих банков. Для этого, как правило, применяют электронный способ, который позволяет им ускорить расчеты. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную или расширенную лицензию.