Риск — случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут выступать причинами ущерба.

Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элемент появления страховых отношений — риск. Его структура и уровень вероятности обусловливают степень страховой защиты.

Существует множество определений риска, но все их связывают следующие положения:

  • основополагающая идея неопределенности;
  • вероятность наличия разнообразных уровней риска;
  • понятие итога (результата).

Страховой риск:

  • предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража);
  • конкретный объект страхования (страховой риск — судно);
  • страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании;
  • вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая).

Страховой риск — случайность или опасность, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.

Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Классификация и виды рисков

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

По роду опасности:
  • техногенные риски — связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
  • природно-естественные — связанные со стихийными силами природы: землетрясением, наводнением, ураганом, пожаром, эпидемией и т. п.;
По характеру деятельности:
  • финансовые и коммерческие риски (предпринимательский, хозяйственный), возникающие при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок; состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
  • политические риски — связанные с политической ситуацией в стране и деятельностью государства; появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта;
  • профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
  • транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
  • экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

Коммерческие риски подразделяются:

  • на имущественные, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем, или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т. п.;
  • производственные, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т. п.);
  • торговые, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т. п.;
  • финансовые, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.
По объектам, на которые направлен риск:
  • риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
  • имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
  • риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).
С точки зрения возможности страхования:
  • страховые риски;
  • нестраховые риски.

Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски).

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.