Grandars.ru » Банковское дело » Банковские операции »

Оценка платежеспособности заемщика

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Справка о доходах

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится:

  • полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты:
  • продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
  • настоящая должность заемщика (кем работает);
  • среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
  • среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Формула платежеспособности

Платежеспособность заемщика () определяется следующим образом:

P = Дч * К * t,

Дч, — среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К — коэффициент в зависимости от величины Д,:

  • К = 0,5 при Д, в эквиваленте до 1500 долл. США,
  • К = 0,7 при Д, в эквиваленте свыше 1500 долл. США;

t — срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Дчэкв = Дч / ВК

Дчэкв — доход в эквиваленте;

Дч — доход в рублях;

ВК — курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в банк.



Кредитные операции
Кредитные операции банков
Банковский кредит, его понятие и виды
Формы кредита. Виды кредитов банка
Вексельный кредит - ссуда под залог векселей
Консорциальный кредит
Межбанковский кредит. Рынок межбанковского кредитования
Классификация и виды потребительских кредитов
Процесс кредитования
Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом
Оценка платежеспособности заемщика
Ипотечный кредит
Целевые краткосрочные кредиты
Кредитная линия банка возобновляемая и невозобновляемая, её лимит и особенности открытия
Овердрафт, его понятие, условия предоставления и погашения
Формирование резерва на возможные потери по ссудам и их категории качества
Ломбардный кредит
Синдицированный кредит
Консигнация
Ссуда в банке. Виды банковских ссуд
Форфейтинг