Банковские правоотношения

Банковские правоотношения

Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил характер отношений в области банковского кредитования.

В условиях административно-командной системы существовала государственная монополия на банковское дело. Складывающиеся отношения в банковской системе регулировались нормами административного и финансового права. Формирование рынка, отказ от государственной монополии в банковской сфере повлекли принципиальные изменения в правовом регулировании названных отношений, большинство из которых складываются между негосударственными, коммерческими кредитными организациями, банками и их клиентами (организациями, физическими лицами) и регламентируются в основном нормами гражданского права.

В связи с этим существенно изменились объем и границы регулирования банковской системы. Отказавшись от государственной монополии на банковское дело, наше государство, так же как и иные государства с рыночной экономикой, воздействует на банковскую систему в том числе с помощью права и реализует функцию контроля. Данные полномочия возложены на Центральный банк РФ, который реализует их с помощью норм административного и финансового права. Банковская система по сути является объектом финансово-правового регулирования, что обусловлено наличием специфических общественных отношений, которые возникают в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований в целях обеспечения публичных интересов, а также задач и функций государства.

Банковские правоотношения — это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности сторон.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

  • между банком и клиентом, между двумя банками, между ЦБ РФ и банками,
  • между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти,
  • между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

  • пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
  • активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
  • посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:

  • на аккумулирование денежных средств;
  • на размещение привлеченных денежных средств;
  • на содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

Особенности банковских правоотношений

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающих их от правоотношений иных отраслей права. Первая особенность банковского правоотношения — его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Такое правоотношение имеет неимущественный характер, если его объектом будут, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью проявляется в организационных отношениях, которые выступают необходимой предпосылкой для банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из их функциональной направленности:

Имущественные — связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами;

Неимущественные:

  • организационные — складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и системы страхования вкладов и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
  • функциональные — складываются в процессе банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, банковская тайна и проч.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешне-направленные:

  • внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы — Банком России, АСВ, банком развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
  • вертикальными — отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами — с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
  • горизонтальными — отношения между всеми указанными субъектами в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т. п.);
  • внешненаправленные — отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами, Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй.

Смежные предметы