www.Grandars.ru » Страхование » Основы страхования »

Страхование банковских рисков

Тема 2. КОРПОРАТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1. Основы корпоративных отношений страховых организаций и банков

Основу взаимосвязи страховых компаний и банковских учреждений определяют экономические отношения, связанные с привлечением и использованием денежных доходов и свободных средств населения и предприятий, и функции, выполняемые финансовыми институтами.

Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др.; а страховые компании — различные страховые продукты страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др. В результате можно сделать вывод, что предложения банковскими и страховыми организациями населению и предприятиям различных финансовых услуг по капитализации свободных денежных средств означают формирование конкурентных отношений между анализируемыми финансовыми институтами. При этом отмеченные отношения конкурентного противоборства сопровождаются как среди банков, так и страховщиков, а также участием других финансовых посредников — негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др.

Иной характер взаимоотношений между банками и страховыми компаниями складывается в связи с рисковой функцией страхования. Общественная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с риском, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т. д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации принимают их, и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. В этом случае между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества.

Отношениям сотрудничества между страховыми организациями и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений.

Особые отношения между банками и страховыми организациями накладывает инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств населения и предприятий банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирование страховых премий по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страховой деятельности и конкурентоспособность страховых организаций.

Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности страховые резервы — в государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и вкладов в складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой. Поэтому инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение. Банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. В результате мы видим, что конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий дополняются отношениями сотрудничества по размещению финансовых ресурсов страховщиков.

Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость банковских вкладов (депозитов), в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и векселей банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные ценные бумаги, эмитентами которых могут быть и банки. Таким образом, действующими правилами допускается размещение в банковских активах до 70% страховых резервов страховщиков. При этом установлены ограничения по размещению резервов в один банк — суммарная стоимость ценных бумаг, прав собственности на долю в уставном капитале, средств на банковских вкладах, в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и расчетном счете, а также в общих фондах банковского управления одного банка не может превышать 15%. Следует также отметить и то обстоятельство, что размещение других финансовых ресурсов страховых организаций (уставного капитала, прибыли, резервов, сформированных из прибыли и др.) в настоящее время не регламентируется, что также расширяет поле взаимного инвестиционного интереса банков и страховщиков.

Важнейшей предпосылкой организации взаимоотношений банков и страховых организаций является банковская функция расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. В соответствии с действующим законодательством расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием физических лиц могут осуществляться как в наличной, так и безналичной форме. При этом функция безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами возложена на банк. Кроме того, юридические лица, в том числе страховые организации, обязаны открыть в банке расчетный счет, предназначенный для зачисления поступлений и изъятий денежных средств, осуществления расчетов с поставщиками, с бюджетами по налогам и приравненным к ним платежам, с работниками по выплате им заработной платы, с внебюджетными фондами по отчислениям в них и др. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Кроме того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают ликвидность банковского учреждения.

Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон. Банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности обоих финансовых посредников. Страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих страховых продуктов, одновременно банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение. С другой стороны, страховые организации, представляя свои помещения банкам, позволяют последним продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при использовании филиальной сети исследуемых финансовых посредников. Общим принципом организации банковского и страхового дела является принцип территориальной организации, означающий необходимость организации бизнеса на значительной территории посредством открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет финансовым посредникам, с одной стороны, расширить клиентскую базу, а с другой стороны, сократить расходы банкам и страховым компаниям по развитию филиальной сети, следовательно, повысить эффективность банковской и страховой деятельности.

Банковское обслуживание страховой деятельности характеризуется многосложностью и многоконтактностью: большая клиентская база страховщиков, различные формы внесения страховых взносов, наличное и безналичное обслуживание, единовременные и периодические страховые взносы и выплаты, значительное число и различные формы страховых выплат, сопровождаемые системой налогообложения, определяют высокие требования к качеству банковского сопровождения страховой деятельности. При этом достаточный профессионализм, компетентность и высокое качество банковского обслуживания обеспечивается организацией функциональных специализированных страховых банков, что подтверждается как зарубежной, так и отечественной практикой.

Отношения между банковскими учреждениями и страховщиками могут приобретать достаточно острые конкурентные формы в том случае, когда национальное законодательство позволяет банкам осуществлять страховые операции — страхование жизни, страхование имущества и т. д., а страховым организациям проводить банковские операции: предоставлять кредиты, организовывать чековое обслуживание и др. Допускаемые формы деятельности банков и страховых организаций обусловлены принадлежностью исследуемых финансовых институтов к единой системе — финансовым посредникам, а также функциональной близостью страховой и банковской деятельности.

Формы функциональных взаимоотношений банков и страховых компаний схематически представлены на рис. 1.

Рис. 1. Основы функциональных взаимоотношений банковских
учреждении и страховых организации

Выявленная основа взаимоотношений страховых организаций и банков подтверждается историей их появления, развития и взаимодействия.

Первые договора страхования были обусловлены рисковой функцией страхования. Первые банки обеспечивали посредничество в платежах.

Причастность страховщиков и банковских учреждений к финансовым посредникам, обеспечивающим капитализацию свободных средств предприятий и населения, соотносится с периодом становления капиталистических отношений в Европе в XVII в. и в США в начале XVIII в. Именно в этот период прослеживается масштабное появление банков и страховых компаний. Это свидетельствует о том, что интенсивный рост банков и страховых компаний как посреднических финансовых институтов обусловлен главным образом не расширением товарно-денежных отношений на ранних этапах развития товарного производства, а периодом становления и развития капиталистических отношений. Именно период интенсивной капитализации экономики характеризуется высвобождением денежных средств у населения и предприятий и их желанием сохранить и приумножить эти средства.

Развитие капиталистических форм хозяйствования, промышленной революции, торговли, особенно международной торговли, глобализации финансов сформировали потребность в надлежащем страховом обеспечении. Кредит и страхование развивались в тесной взаимосвязи. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды, вызвало к жизни выделение из числа кредиторов особую группу профессионалов-страховщиков, в руках которых сосредотачивались ресурсы страхового фонда.

Современные формы взаимоотношения банков и страховых организаций стали формироваться в начале XX в. в капиталистически развитых странах, причем особое развитие получили в США и Великобритании. В это время формируется система банковского страхования, идентифицируемая как страхование депозитных договоров. Первый договор банковского страхования был заключен в 1911 г. в США.

Именно в США в годы великой депрессии была создана система общефедерального страхования банковских вкладов. Аналогичная система была создана в 70-80-е гг. в Европе, Канаде, Японии и других странах.

В послевоенные годы широкое распространение в промышленно развитых странах получило кредитное страхование, обеспечивающее гарантии банкам, финансовым компаниям, торговым фирмам и другим крупным заимодавцам по кредиту в рассрочку в случае смерти заемщика. Его рост в послевоенное время вызван увеличением продаж товаров длительного пользования в кредит. Особое развитие такое страхование получило в США и Великобритании.

Страхование экспортных кредитов зародилось в Европе после Первой мировой войны, но широкое распространение получило в
50-х гг. в связи с активизацией внешнеэкономической деятельности.

Взаимовыгодное сотрудничество между банками и страховыми компаниями прослеживается в организации продаж страховых полисов через операционные залы банков, их представительства. Данная форма взаимоотношений получила интенсивное развитие в Европе и США в 70-е гг.

Наряду с сотрудничеством страховых организаций и банков в отдельных странах прослеживается жесткая конкуренция за деньги клиентов между ними, когда национальное законодательство допускает возможность осуществления банками операций страхования или страховым компаниям проводить банковские операции. Крупнейшие страховые компании мира, представляющие собой финансовые конгломераты, помимо страхования занимаются предоставлением кредитов, займов, организовывают чековое обслуживание клиентов, эмитирование расчетных кредитных карточек по поручению клиентов и
т. д. С другой стороны, коммерческие банки стремятся организовывать страховое обслуживание своей клиентуры.

Наряду с отмеченными процессами в экономически развитых странах наблюдается интеграция банков и страховых компаний. Среди причин, обусловивших интеграцию банковского и страхового капитала, немаловажное значение имеет ослабление банковских позиций на рынке оказания финансовых услуг в связи с тем, что аналогичные банковские услуги начали оказывать сберегательные кассы, отделения связи, страховые компании и др.

Страхование банковских рисков

В процессе осуществления своей деятельности банки, как и другие хозяйствующие субъекты, неизбежно пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска в независимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.

Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, которые являются общими практически для любых предприятий и организаций. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности.

Среди видов страхования, которыми банки пользуются наряду с другими предприятиями и организациями, в частности, выделяются следующие:

  • - страхование зданий от разрушения и повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;
  • - страхование имущества банков от утраты, гибели или повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;
  • - страхование компьютеров, оргтехники и другого электронного оборудования от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и другими противоправными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействиями электрического тока и другими событиями. Данное страхование может обеспечить страховую защиту носителей информации и саму информацию на случай утраты;
  • - страхование денежных знаков и ценных бумаг от кражи и уничтожения;
  • - страхование автотранспортных средств, принадлежащих банкам, от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угона, других противоправных действий третьих лиц и прочих случайных событий;
  • - страхование гражданской ответственности банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам;
  • - страхование сотрудников от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование пенсий, и другие виды личного страхования. Данное страхование осуществляется на условиях, практически ничем не отличающихся от тех, по которым соответствующее страхование осуществляется с другими предприятиями и организациями.

Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:

  • - страхование банковских ценностей и другого имущества банков;
  • - страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения в банковской сфере, включая страхование от компьютерного мошенничества;
  • - страхование от рисков, связанных с применением пластиковых карточек в банковской сфере;
  • - страхование кредитов (как непосредственное страхование кредитов, так и страхование обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика);
  • - страхование банковских вкладов (депозитов).

Важнейшей банковской операцией, приносящей банку наибольший доход, является кредитование. Однако выдача кредита связана с большим количеством рисков, с наступлением которых банк может потерять не только доход, но и выданные средства. Именно в период интенсивного становления банковской системы в РФ (1991-1993 гг.) максимально было востребовано страхование кредитов в формах страхования риска непогашения кредита и страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Именно в этот период происходит наиболее интенсивный рост страховых организаций, когда практически каждая страховая компания, появлявшаяся на страховом рынке, имела лицензию на проведение кредитного страхования. По существу, в этот период банки переложили свою ответственность за работу с клиентами за возврат кредитов на страховщиков.

В этот период коммерческие банки не имели опыта кредитной работы. При отсутствии кредитной истории первых клиентов банки были вынуждены обращаться к страховщикам, которые в свою очередь получили своих первых клиентов. В мировой практике страхования кредитов в таком виде просто не существовало и не существует, это ноу-хау России. Фактически банки страховали свой предпринимательский риск, но страховали за счет заемщика. В этот период и плата за страхование осуществлялась из перечисленной или выданной суммы кредита. Невозвратность таких кредитов достигала 70%. Первые шаги сотрудничества были скорее вынужденными в условиях становления банков и страховых компаний, чем осмысленной стратегией.

С появлением и расширением выдачи ипотечных и потребительских кредитов заинтересованность банков в сотрудничестве со страховыми компаниями значительно возросла, поскольку возникла потребность страхования квартир, имущества и жизни страхователя, когда выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Например, ОАО «Росгосстрах-Москва» реализует с Альфа-банком и МДМ-банком совместную программу «Страхование жизни кредитополучателя на случай смерти». Эта программа предусматривает погашение оставшейся части кредита в случае смерти клиента. Интерес банка заключается в единовременном погашении оставшейся части кредита в случае смерти клиента, а также комиссионное вознаграждение банка за заключение договоров страхования. Страхование жизни заемщика предлагается также компанией при выдаче ипотечных кредитов.

38 статья закона РФ «О банках и банковской деятельности» требует от коммерческих банков обязательного страхования вкладов в Федеральном фонде обязательного страхования вкладов. Между тем уже около 10 лет законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках» находится в Государственной думе. На фоне этого сами банки инициируют страхование банковских вкладов.

Например, Сберегательный банк РФ поддержал инициативу Центрального банка РФ по защите сбережений граждан путем создания системы взаимного гарантирования банковских вкладов. С
2000 г. Ингосстрах начал страхование депозитов населения в банках финансовой группы, в которую входят Автобанк, Ингосстрах и ряд других российских банков.

Риск вкладчика на случай банкротства банка в развитых рыночных экономиках страхуют организации, заинтересованные в сохранении доверия населения. Появление системы страхования вкладов во многих странах связано с глобальными экономическими и политическими кризисами, поиском дополнительных стабилизаторов рыночного хозяйства и его социальной ориентацией. Страхование банковских депозитов является особым видом страхования финансовых инвестиций от коммерческих рисков, обеспечивающих страховую защиту на случай банкротства коммерческого банка. Становление и развитие системы депозитного страхования в мире имело революционное социальное значение, когда подавляющая часть вкладчиков приобрела уверенность в сохранении своих средств. Одновременно создание системы гарантирования вкладов способствовало стимулированию привлечения средств в депозиты, укреплению банковской системы, увеличению ликвидности как отдельных кредитных учреждений, так и кредитной системы в целом.

Становление системы депозитного страхования в России представляется весьма важным. Данное страхование обеспечивает страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка. Оно является гарантией возврата вкладов вкладчикам, способствует предотвращению кризиса банковской системы, массового изъятия средств со вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банковских банкротств, повышению функциональной роли банков в обеспечении экономики внутренними инвестиционными ресурсами. Стагнационные явления в банковской сфере, вызванные, в том числе, отсутствием депозитного страхования, сдерживают развитие российской экономики.

Между тем необходимым звеном стабильной банковской системы является обязательное страхование депозитов, которое обеспечивает доверие вкладчиков. Это особенно важно для кризисной экономики. И именно мировой опыт свидетельствует о появлении обязательного депозитного страхования в условиях кризиса. Это касается опыта США и стран Западной Европы. Поэтому формирование системы страховой защиты депозитов не только укрепит и активизирует банковский сектор экономики, но и явится важным фактором расширения емкости страхового рынка, установления тесных взаимосвязей между страховыми организациями и банковскими учреждениями, укрепления финансовой системы в целом.

Развивающимся видом банковского страхования является страхование эмитентов пластиковых карт. Производство и применение пластиковых карт в России получило развитие с середины 90-х гг., и в настоящее время является одним из платежных средств, приобретающих все большую популярность. Растет круг пользователей, увеличивается число банков, предлагающих использование как собственных так и международных пластиковых карт, расширяется сеть банкоматов. Для эмитентов пластиковых карт очень серьезно стоит проблема подлога. Среди множества способов борьбы с мошенничеством в отношении пластиковых карточек существуют программы, которые включают страхование пластиковых карт от подлога, внесения мошеннических изменений, а также от использования потерянной или украденной карточки лицами, не являющимися их владельцами.

Важным видом страхования для банков является страхование сейфов, банковских хранилищ и хранимых в них ценностей: деньги в любой валюте, ценные бумаги, долговые обязательства и т. п.; драгоценные камни, благородные металлы и сплавы, а также изделия из них; коллекции: раритетные изделия, антикварные изделия и иные ценности (деловая и личная переписка, база данных и иная информация). По востребованности среди банков данный вид страхования занимает одно из ведущих мест, так как ограбление является одним из частых преступлений, совершаемых в финансовой сфере.

Страхование банков от электронных и компьютерных преступлений является одним из наиболее важных и развивающимся видом страхования. Данное страхование предназначено для обеспечения покрытия убытков, понесенных в результате совершения компьютерных и электронных преступлений, динамика которых за последние годы активно прогрессирует. Объектом страхования банков от компьютерных и электронных преступлений являются компьютерные системы, телекоммуникационные терминалы (телетайпы, телепринтеры, видеодисплеи и т. п.), коммуникационные системы для клиентов, электронные компьютерные команды, электронные данные, носители электронных данных.

Страховыми случаями по данному виду страхования признаются события, в результате которых возникают убытки, понесенные страхователем от ущерба, причиненного объектам страхования вследствие гибели, в результате умышленной порчи или попытки порчи каким-либо лицом в период хранения электронных данных в автоматизированной системе, во время записи электронных данных на носители в пределам офисных помещений страхователя; в период перевозки или хранения вне офиса страхователя электронных данных; кражи, грабежи, нелояльности курьера; необъяснимого компетентными органами исчезновения носителя электронных данных и др.

Определенное распространение в банковском страховании получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников. Объектом данного страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем прямого вреда, причиненного клиентам банка его работниками при исполнении им своих профессиональных обязанностей. При этом преимущественно страхуется профессиональная ответственность кассиров и операционистов банков. Страховым случаем признается факт установления обязанности страхователя в соответствии с гражданским законодательством РФ возместить вред, причиненный банку и/или потерпевшим клиентам банка в результате небрежности, ошибки или упущения при выполнении работниками своих профессиональных обязанностей. К таким событиям обычно относят арифметические ошибки при расчете обменного валютного курса, процентов за выданный кредит, комиссионного вознаграждения банка при проведении операций; гибель или повреждения ценного имущества или финансовой документации клиента; подделку подписи или умышленные изменения в поручениях на снятие денег со счета или в векселях, принятых к оплате страхователем; выдачу в качестве платежного средства фальшивой банкноты; незачисление (ошибочное зачисление) денежных сумм от клиента его контрагенту, либо клиенту от его контрагента и т. п.

Помимо предлагаемых банкам банковских страховых продуктов, страховщики идут дальше — обеспечивают комплексными страховыми продуктами клиентов банка.

Заслуживают внимания подходы Промышленно-страховой компании к клиенту банка как социально-экономическому организму, использующему в своей корпоративной деятельности определенные виды ресурсов, которые подвержены различного рода рискам в условиях турбулентной макросреды, и предложение ему и его контрагентам мультиатрибутивных страховых продуктов.Схематически данный подход выглядит следующим образом (рис. 2.).

На макроуровне Промышленно-страховая компания предлагает банкам и их клиентам страховой консалтинг. На микроуровне страховая организация предлагает и реализует страховые программы банку, клиентам банка, как юридическим, так и физическим лицам. Страховые программы, предлагаемые банку и юридическим лицам, по существу имеют форму корпоративного страхования.

Страхование банковских рисков

Страхование банковских рисков включает страхование:

  • наличных денег, находящихся в кассе банка;
  • содержимого абонентского сейфа;
  • ценностей, помещенных в хранилищах банка;
  • имущества банка;
  • перевозки наличных денег (инкассаторское страхование);
  • сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка;
  • банка от простоя;
  • банковских вкладов за счет средств банка;
  • от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка;
  • банковских автоматов (банкоматов);
  • кредитных учреждений, осуществляющих операции с пластиковыми карточками;
  • ответственности банковских служащих;
  • служащих банка на случай их похищения (однако ст. 928 ГК РФ наложила запрет на страхование "расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников", поэтому с 1 марта 1996 г. в России такое страхование проводиться не может);
  • интеллектуальных рисков и риска от несанкционированного вторжения злоумышленника в банковскую компьютерную сеть;
  • интересов вкладчиков (федеральным законом "О банках и банковской деятельности" предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов).

Классическое страхование имущества имеет особенности, связанные со страховой оценкой объектов и определения страховой суммы в отношении ценностей, помещенных в сейф или в хранилище, ценных бумаг на дату наступления страхового случая и др.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с учетом страхуемого риска и условий его проявления, поэтому размер страховой премии определяется в зависимости от объекта и срока страхования, объема обязательств страховщика и степени страхового риска. Если банк подписал договор страхования, страховая компания вместе с банковскими оценщиками осуществляют оценку степени риска банка. Банк решает, заключает ли он договор комплексного страхования или страхует отдельные риски и оговаривает условия страхования.


Смежные предметы