Микрофинансирование и его роль в поддержке малого бизнеса

Микрофинансирование

Малый бизнес в развитых странах является основой экономики. В антикризисных программах большинства стран поддержке малого бизнеса уделяется повышенное внимание, поскольку в условиях кризиса именно этот сектор мог бы взять на себя и некоторые социальные функции, например, по созданию новых рабочих мест, ослабив, тем самым, проблему безработицы. Кроме того, малый бизнес оказывается стрессоустойчивым и менее подвержен воздействию кризиса.

Поддержка малого предпринимательства

В нашей стране сегодня много говорится о поддержке малого предпринимательства. Предпринят и ряд конкретных шагов: началась практическая работа по формированию региональных и муниципальных перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства (в 35 регионах в перечень включены 28,5 тыс. объектов общей площадью 6,6 млн кв. м). Для малых компаний установлены льготные тарифы на технологическое присоединение к электросетям (принято решение по льготным тарифам для потребителей с малой мощностью, фиксированная стоимость подключения которых составляет 550 руб.). Во многих субъектах РФ началась работа по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок за счет региональных средств.

По линии кредитной программы Банка Развития на поддержку малого и среднего бизнеса направлено до 30 млрд руб. За счет средств федерального бюджета — еще 10,5 млрд руб.

Но программы государственной поддержки, которые считаются самым доступным источником средств, охватывают лишь 2% малых предпринимателей. В докризисные времена кредитами пользовались порядка 36% субъектов малого бизнеса. Сейчас ситуация куда сложнее. В результате, по данным Федеральной налоговой службы, за первую половину 2009 г. было создано на 45% меньше предприятий, чем за тот же период прошлого года. Зато число закрытий бизнеса, напротив, серьезно выросло: со 100 тыс. годом ранее до 250 тыс. в 2009 г.

Доступность финансовых ресурсов — главный фактор выживания и развития отечественного малого предпринимательства.

Микрофинансирование

Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.

Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в финансовых ресурсах малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других кредитных организаций, не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.

Микрофинансирование имеет следующие особенности:
  • целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
  • малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
  • короткие сроки кредитования;
  • гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
  • сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.

Социальные функции микрофинансирования:
  • инструмент сокращения бедности;
  • стимулирование предпринимательской инициативы;
  • механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.
Экономические функции микрофинансирования:
  • повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;
  • повышение ассортимента и качество финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
  • формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках;

Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие процентные ставки по кредитам. Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов. Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

Недоступность банковских кредитов для предприятий малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.

Микрофинансовые институты

В мировой практике принято выделять три группы микрофинансовых институтов:

  • формальные институты;
  • полуформальные институты;
  • неформальные институты.

Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К ним относятся государственные и частные банки развития, коммерческие банки, некоторые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды.

Полуформальные институтынеправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования. Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.

Неформальные институты — те институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются. Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства. К неформальным микрофинансовым институтам относятся — группы взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья.

Согласно результатам мониторинга Российского микрофинансового центра, на 1 января 2009 г. реально работающих микрофинансовых учреждений насчитывалось чуть менее 2 тыс. Они обслуживали почти 700 тыс. клиентов. При этом около 70% рынка микрозаймов контролируется 150 крупнейшими организациями. Все остальные — небольшие.

Согласно данным Российского микрофинансового центра, общая потребность в услугах по микрокредитованию в России составляет 233 млрд руб. ($7,7 млрд), а текущее предложение покрывает лишь примерно 15% этих потребностей.

Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из которых являются пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций. До недавнего времени отсутствовал закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.

Кризис подтолкнул к решению этих проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».

На данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие издержки. Одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна лишь для крупных городов. Кроме того, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, которые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями. У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек.

Выходом в этой ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, которые на сегодня выпадают из системы кредитования.